新加坡知识 · 基础理财规划

MAS 与业界（ABS、AFAS、LIA）2023 年推出的《基本理财规划指南》建议，至少预留 3 到 6 个月的支出作为应急金；收入不稳定的人（例如自由职业者）可预留约 12 个月。计算支出时要包括贷款还款、信用卡账单、保费和税款。应急金需要随时可以动用，宜放在储蓄账户或新加坡储蓄债券（SSB）等，不建议放入股市；CPF 存款有特定用途，不能当作应急金。

来源：MAS（Basic Financial Planning Guide，2023 年 10 月）（网址：mas.gov.sg）

《基本理财规划指南》的经验法则是年收入的 9 倍。依据是新加坡人寿保险协会（LIA）的保障缺口研究：一旦身故或永久残疾，受抚养家人（永久残疾时也包括受保人本人）估计需要约 9 倍年收入，用来支付开支、清偿债务，并在一段时间内维持合理的生活水平。受抚养家人较多或负债较高的，可以多配；反之可以少配。有 CPF 工作缴交的成员一般会自动获得家属保障计划（DPS）的基本保障。

来源：MAS（Consumer FAQs on Basic Financial Planning Guide）；LIA（Protection Gap Study 2022）（网址：mas.gov.sg，lia.org.sg）

经验法则是年收入的 4 倍。依据是 LIA 保障缺口研究的假设：患重大疾病后约需 5 年康复才能重返职场，期间家庭开支和债务还款估计需要约 4 倍年收入，并已考虑收入能力下降后必要的生活调整。这是针对一般重疾保障的参考，个人情况不同可以调整。

来源：MAS（Consumer FAQs on Basic Financial Planning Guide）；LIA（Protection Gap Study 2022）（网址：mas.gov.sg，lia.org.sg）

《基本理财规划指南》建议：保障类保费不超过收入的 15%，投资至少占收入的 10%（用于退休和其他财务目标），两者都按扣除 CPF 缴交后的收入计算。同时含投资和保障成分的捆绑型产品（例如终身寿险），保费可能超过 15%。指南也提到，定期寿险是成本较低的保障方式，年轻时投保可锁定较低保费。

来源：MAS（Basic Financial Planning Guide，2023 年 10 月）（网址：mas.gov.sg）

可参考 LIA 保障缺口研究的思路：身故保障缺口 = 家人需要的金额（支付开支、清偿债务、维持合理生活）减去现有储蓄（包括 CPF 和其他储蓄）及已有的身故保额；重疾保障缺口 = 假设 5 年康复期内所需的开支和还款，减去已有的重疾保额。LIA 2022 年研究显示，在职人士平均身故保额约为年收入的 3.6 倍、重疾保额约 2.1 倍，整体身故保障缺口为 21%，重疾保障缺口为 74%。本站规划测算会按经验法则列出参考保额，并与你填写的已有保额对照。

来源：LIA（Protection Gap Study 2022，2023 年 9 月）（网址：lia.org.sg）