保额怎么定：身故 9 倍、重疾 4 倍
通用知识分享，不针对任何保险公司或具体产品，不构成产品推介或投资、税务、法律建议。具体条款以保单合同和官方文件为准。
一句话说明
MAS 与业界的《基本理财规划指南》给出了保额经验法则：身故及完全永久残疾约为年收入 9 倍，重大疾病约为年收入 4 倍，保障类保费不超过收入的 15%。
怎么运作
- 2023 年 10 月，MAS 与新加坡银行公会（ABS）、新加坡财务顾问公会（AFAS）、新加坡人寿保险协会（LIA）推出《基本理财规划指南》，用几条简单的经验法则概括应急金、保障、投资和传承规划。
- 指南中的保额倍数以 LIA 保障缺口研究为依据，按年收入计算，适用于大多数人；受抚养家人较多、负债较高的可以多配，反之可以少配。
- 指南不是监管要求，也不能代替个人的需求分析；需要更贴合自身情况的规划，可以与财务顾问代表沟通。
经验法则
| 项目 | 经验法则 | 依据 |
|---|---|---|
| 应急金 | 至少 3–6 个月支出（收入不稳定可备约 12 个月） | 应对医疗、失业、家电更换等突发开支；需随时可动用 |
| 身故及完全永久残疾 | 年收入 9 倍 | 家人（永久残疾时包括本人）支付开支、清偿债务、在一段时间内维持合理生活所需 |
| 重大疾病 | 年收入 4 倍 | 假设约 5 年康复期，期间家庭开支和债务还款所需，并考虑收入能力下降 |
| 保障类保费 | 不超过收入的 15% | 按扣除 CPF 后的收入计算；捆绑型产品（如终身寿险）可能超过 |
| 投资 | 至少收入的 10% | 按扣除 CPF 后的收入计算，用于退休和其他财务目标 |
保障缺口怎么估算
- 身故保障缺口：家人需要的金额（开支、清偿债务、维持合理生活），减去现有储蓄（包括 CPF 和其他储蓄）和已有身故保额。
- 重疾保障缺口：假设 5 年康复期内所需的开支和还款，减去已有重疾保额。
- LIA《保障缺口研究 2022》显示：在职人士平均身故保额约为年收入的 3.6 倍、重疾约 2.1 倍；整体身故保障缺口为 21%，重疾保障缺口为 74%。
- 本站规划测算会按经验法则列出参考保额，并与你填写的已有保额对照。
通常适合
- 想知道自己大致需要多少保额的个人与家庭
- 想检查已有保单是否与收入、家庭责任相匹配的人
需要留意的风险
- 只看倍数容易忽略家庭的实际情况，例如房贷余额、子女年龄、配偶收入和已有储蓄。
- 团体保险、CPF 家属保障计划（DPS）等已有保障要一并计入，避免重复或遗漏。
- 年龄越大、健康状况变化后，投保条件和保费可能不同。
了解时可以问的问题
- 我的年收入、负债和受抚养家人情况，对照经验法则大约差多少？
- 已有保单（包括团体保险）的保额和保障期限分别是多少？
- 保费占收入的比例是否在 15% 以内？
- 收入或家庭情况变化后，多久需要重新检视一次？
常见误区
误区：保额越高越好？
保额要和收入、受抚养家人、负债相匹配，同时保费不宜超过收入的 15%（捆绑型产品除外），否则会挤占应急金和投资。
误区：公司有团体保险，就不用自己配？
团体保险一般与雇佣关系挂钩，换工作或离职后可能不再生效；对照经验法则时可以计入，但要留意它的期限。
误区：3–5 倍、10 倍这些说法都一样？
市面上说法不一。MAS 指南采用的是身故及完全永久残疾 9 倍、重疾 4 倍，依据是 LIA 保障缺口研究。
官方参考
MAS《基本理财规划指南》及消费者常见问题（mas.gov.sg）；MoneySense（moneysense.gov.sg）；新加坡人寿保险协会 LIA《保障缺口研究 2022》（lia.org.sg）（网址：mas.gov.sg，moneysense.gov.sg，lia.org.sg）
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