重疾险
通用知识分享，不针对任何保险公司或具体产品，不构成产品推介或投资、税务、法律建议。具体条款以保单合同和官方文件为准。
一句话说明
重疾险在受保人确诊合同列明的严重疾病时，一次性支付保额，用于治疗期间的收入损失、康复和生活开支。
怎么运作
- 新加坡人寿保险协会（LIA）为 37 种严重阶段重疾制定了标准定义，各保险公司按此统一。
- 多阶段重疾险还覆盖早期和中期阶段，按阶段比例或全额赔付。
- 分为独立型（理赔后不影响寿险保额）和提前给付型（理赔会扣减寿险保额）。
- 部分产品设有多次赔付、保额倍增至某个年龄等设计。
关键概念
| 概念 | 含义 |
|---|---|
| 等待期 | 保单生效后一段时间内（常见为 90 天）确诊癌症、心脏病等特定疾病不赔。 |
| 存活期 | 部分条款要求确诊后存活一定天数才赔付。 |
| 提前给付 | 重疾赔付后，寿险保额相应减少。 |
| 多阶段 | 早期、中期、严重阶段分别定义，赔付比例不同。 |
| 保费是否固定 | 有的保费按投保年龄锁定，有的随年龄调整。 |
通常适合
- 家庭收入依赖本人的在职人士
- 有家族病史、希望提前准备的人
- 自雇或收入不稳定的人
不太适合
- 希望报销实际医疗费用（这属于医疗险的作用）
需要留意的风险
- 只有符合合同定义才赔付。
- 等待期内确诊不赔。
- 提前给付型理赔后寿险保额减少。
- 非保证续保的保单可能调整费率。
了解时可以问的问题
- 覆盖哪些阶段？
- 是独立型还是提前给付型？
- 等待期和存活期是多久？
- 可以赔几次？
常见误区
误区：有医疗险就不需要重疾险？
医疗险报销医疗费，重疾险补偿收入和生活开支，两者作用不同。
误区：早期癌症都能赔？
需看是否为多阶段重疾险，以及是否符合早期阶段的定义。
官方参考
LIA 重疾定义框架（lia.org.sg）；MoneySense（网址：moneysense.gov.sg，lia.org.sg）
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