定期寿险与终身寿险
通用知识分享，不针对任何保险公司或具体产品，不构成产品推介或投资、税务、法律建议。具体条款以保单合同和官方文件为准。
一句话说明
寿险在受保人身故（部分含完全永久残疾、末期疾病）时支付保额，用于替代家庭收入、偿还债务或留下传承资金。
怎么运作
- 定期寿险：在约定期间内（如 20 年、到 65 岁）提供保障，期满结束，一般没有或只有很少现金价值，同等保额下保费较低。
- 终身寿险：保障终身，保单累积现金价值，可分红或不分红，保费相对较高。
- 两类寿险都可以附加重疾、残疾、豁免保费等附加险。
关键概念
| 概念 | 含义 |
|---|---|
| 保额 | 受保人身故时支付的金额。 |
| 完全永久残疾（TPD） | 按条款定义的完全永久残疾，部分保单提前给付。 |
| 续保 / 转换权 | 部分定期寿险可在期满续保，或转换为终身寿险，条件以条款为准。 |
| 核保 | 保险公司根据健康、职业、财务情况决定是否承保及费率。 |
通常适合
- 家庭经济支柱、有房贷或子女需抚养的人
- 希望留下确定金额给家人的人
不太适合
- 已有足够资产覆盖家庭责任的人，需重新评估保额
需要留意的风险
- 定期寿险期满后没有保障，届时再投保费用更高或可能被拒。
- 终身寿险提前退保会有损失。
- 保额不足或过高都会影响家庭规划。
了解时可以问的问题
- 家庭需要多少保额？
- 保障到什么年龄合适？
- 将来能否续保或转换？
- 附加险各保什么？
常见误区
误区：定期寿险交了钱拿不回来，不划算？
定期寿险以较低保费提供高保障，适合阶段性的家庭责任。
误区：保额越高越好？
保额应按家庭开支、债务、子女年龄等计算，并考虑保费负担。
官方参考
MoneySense「寿险」指南；LIA「保障缺口研究」；MAS（网址：mas.gov.sg，moneysense.gov.sg，lia.org.sg）
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