投资连结保险（ILP）

怎么运作

• 缴付的保费按分配比例买入所选 ILP 基金的单位。
• 保单的账户价值等于所持全部基金单位的总价值。
• 保险费用、保单费用等通常通过定期注销基金单位扣除。
• 可在保单允许范围内转换基金、部分提取或追加投资；部分保单设有保费假期。

关键概念

概念	含义
基金单位	ILP 基金按单位计价，单位价格随基金资产净值变动。
保险费用（COI）	为提供身故等保障收取的费用，通常随年龄上升。
基金管理费	基金层面收取的年度费用，已反映在单位价格中。
保费假期	暂停缴费期间保单继续有效，但费用照常扣除，账户价值可能下降。
产品说明书与基金资料	每只 ILP 基金都有说明书和产品要点说明，可查看投资目标、风险和费用。

通常适合

• 有长期投资计划，同时需要一定保障的人
• 能接受投资波动、愿意定期检视的人

不太适合

• 无法承受本金亏损、需要保证收益
• 短期内要动用资金

需要留意的风险

• 账户价值随基金波动，可能亏损本金。
• 各项费用会侵蚀账户价值，需逐项了解。
• 账户价值不足以支付费用时，保单可能失效。
• 提前退保或提取可能有收费。

了解时可以问的问题

• 一共有哪些费用？各是多少？
• 可选哪些基金，风险等级如何？
• 保费假期期间扣什么费？
• 退保或提取有什么收费？